清理“沉睡银行卡”还需尊重用户权益

　　只有用户同意后，才进行清理，如果用户不同意，则不能强制清理，这样才能满足用户的知情权、自主选择权和契约权益。

　　近日，招商银行公告显示，为保护账户安全，将从今年7月15日开始，对不符合条件的长期未使用且余额为零的个人账户进行销户处理。而实际上，去年底，建行、民生、浦发、平安等多家银行已发布类似公告。可以预见，数亿张的沉睡卡将得到有效清理，或被暂停使用或被降低账户类别。(见6月25日《广州日报》)

　　时下，很多人的各类银行卡已“泛滥成灾”，其中有的卡余额很少或没有余额，有的卡根本没用过或长时间未使用。据统计，截至2016年底，银行卡累计发卡量达到了63.7亿张，按照2016年末内地总人口13.8亿人计算，每人持有的银行卡数量将近5张，而累计活卡量只有41.8亿张，也就是说，每人持有的“沉睡卡”基本达到2张。

　　“沉睡银行卡”占用了银行的大量服务资源，拉升了银行的服务成本，需要用户付出更多的识别、管理精力，增加了用户的信息泄露及其他权益受损的风险，而且一旦被不法分子利用作案，便极有可能沦为诈骗工具。因此，清理“沉睡卡”有助于释放银行的服务资源，维护金融管理秩序，堵住管理服务漏洞，降低侵权以及犯罪风险，维护用户合法权益。

　　然而，银行清理“沉睡卡”不能简单粗暴，不能单向操作，不能清掉用户的权益。用户当初办理银行卡时，不管是主动还是因其他原因被动办理，都与银行签订了服务协议，形成一种契约服务关系，银行要清理“沉睡卡”，就等于解除与用户的契约服务关系，根据《合同法》第九十三条，银行解除合同，须与用户协商一致，并征得用户的同意。银行不能为图省事、赶进度，便发个清理公告，自设几个清理条件，把清理当常项，而应把清理“沉睡卡”的依据、理由、条件、范围、意向等通过电话、短信等逐人告知用户，进行引导，让用户自己选择。只有用户同意后，才进行清理，如果用户不同意，则不能强制清理，这样才能满足用户的知情权、自主选择权和契约权益。实际上，银行在办卡时都留过用户联系方式，统一发个短信，并非什么难事。

　　银行在清理“沉睡卡”时，除了要遵循程序要求，还应顾及用户的实体权利需求。有些用户的银行卡虽处于“沉睡”状态，但可能是作为股市的交易关联账户存在，或作为收取稿费、房租等收益或支付某些开支的账户存在，这些卡可能长时间没有交易记录，却没有关闭交易的需求，也不排除交易的可能。如果盲目将其清理掉，可能会破坏用户的交易关系，给用户带来不便或损失。鉴于此，银行在清理“沉睡卡”时更应慎重，对用户的需求和权益多一份尊重。

关键词：招商银行,余额,诈骗